Рефинансирование кредитов не всегда оправданно. В уставе банков прописано: зарабатывать прибыль

Под конец года банки начинают активнее предлагать кредиты. Менеджеры хотят перевыполнить планы, а заодно и снизить долю проблемной задолженности (здесь работает простая математическая формула х/у, где х — размер просрочки, y — размер портфеля). Трендом этого года стало рефинансирование. Никогда еще оно не было так популярно: только в ипотеке до 15% всего объема выданных кредитов пришлось на рефинансирование. Спрос и предложение взаимно дополняют друг друга: в отсутствие новых качественных клиентов банки банально переманивают их друг у друга, обещая экономию по переплате за счет низких ставок.

Люди верят, что изменение ставки автоматически снижает и стоимость кредита. Это правило работало бы, если бы банк являлся благотворительной организацией. А у него в уставе прописано: зарабатывать прибыль. И поэтому, как бы ни старался ЦБ РФ научить людей финансовой грамотности, большинство все же попадается в банковские ловушки. Никто не хочет признаваться, что в школе у него по математике были двойки. И даже если ЦБ РФ вдруг начнет оплачивать взрослым экстернат средней школы, учиться никто не пойдет.

Обратимся к цифрам. Средний срок потребительского кредита — 3 года. Средняя ставка по ним выросла с 23,296% в январе 2015 года до нынешних 25,006% и в ближайшее время будет расти, если ключевая ставка вновь повысится. При аннуитетной схеме вначале заемщик оплачивает в основном проценты. К тому же никто не считает уже понесенные затраты: потребовал ли банк приобрести страховку (после смены кредитора она теряет актуальность), выпустил ли банковскую карту с комиссией за обслуживание, есть ли sms–информирование, которое тоже небесплатное.

Мало кто знает про тонкий момент: ставка по рефинансированному кредиту всегда выше обещанной, до тех пор пока не будет подтверждено погашение старого. Но надо понимать, что подтверждение может идти до банка пару месяцев. В попытке снизить процент по краткосрочному кредиту вся экономика теряет свой смысл: расходы могут превысить экономию. Но пока спрос на рефинансирование стабильно высок: доходы падают, закредитованность растет. И банки стали рефинансировать все кредиты клиента оптом, объединяя их с "длинной" ипотекой. Действительно, ставки лет пять назад были ощутимо выше, а расходы на оформление за новый длинный срок окупятся. А заодно можно увеличить свои кредитные портфели. Но далеко не в каждом банке можно услышать о нюансах: при разнице в ставках по ипотеке менее 2% никакой ощутимой выгоды схема не приносит. Плюс потеря прав на налоговый вычет: если банк забудет в новом договоре указать заветное слово "ипотека" — вернуть НДФЛ будет невозможно.

Вероятно, что в ближайшие год–два масштаб рефинансирования снизится — ставки вернутся на уровень 2014–2015 годов. Может быть, в этом и есть разгадка, почему ЦБ РФ прогнозирует замедление темпов роста кредитования: объем розничных кредитов увеличился в октябре на 1,7% против 2% в сентябре и 2,5% в августе. Россияне набрали кредитов на 14,4 трлн рублей (в Петербурге — 0,75 млрд), и сколько из них действительно было потрачено на приобретение товаров и услуг, а сколько на погашение старых долгов — неизвестно.