Санация может быть успешной

О том, как петербургский банк, проходящий процедуру санации, планирует получить прибыль более 700 млн рублей по итогам года и как коммерческим банкам выживать в условиях неравноправной конкуренции с госбанками, рассказал в интервью "Деловому Петербургу" председатель правления банка "Таврический" Илья Злуницын.

Год еще не закончился, можно ли сейчас сказать, что он был успешным для банка?

— Об абсолютных итогах говорить рано, но мы видим, что финансовое положение банка "Таврический" существенно улучшилось. За год произошло немало внутренних структурных изменений, но главное то, что мы вернули доверие клиентов. Конечно, несколько лет санации не могут исправить все, что было сделано до нас, но работа нового менеджмента банка позволила начать реальное исправление ситуации. Об этом говорит рост основных бизнес–показателей банка.
Можно проиллюстрировать итоги уходящего года цифрами. Объем привлеченных средств клиентов за 11 месяцев увеличился на 19% и составил 37 млрд рублей.
С начала года работающие активы банка выросли на 20% и составили 68,7 млрд рублей, в том числе за счет увеличения вложений в ценные бумаги и роста кредитного портфеля. Портфель ценных бумаг вырос до 51,7 млрд рублей, что связано с их приобретением в рамках более выгодной рыночной конъюнктуры.
За 11 месяцев этого года работающий кредитный портфель банка вырос на 26%. Но в современных рыночных условиях важно не только выдать кредит, но и добиться его своевременного погашения.
Эксперты банковского сектора все чаще говорят о возросших проблемах качества заемщиков. Благодаря взвешенной политике рисков, реализуемой в банке "Таврический", мы отмечаем нулевую просроченную задолженность по новым кредитам.

На сколько выросла прибыль и за счет каких продуктов?

— Операционная прибыль банка за 11 месяцев выросла на 37% по сравнению с показателем 2017 года и составила 1,9 млрд рублей, чистая прибыль выросла вдвое, до 411 млн рублей. Я могу с уверенностью сказать, что прибыль банка "Таврический" по РСБУ по итогам года превысит 700 млн рублей.
За год мы внедрили новые бизнес–продукты и успешно реализовали их на всех площадках, где представлен банк. В частности, мы активно продавали комиссионные продукты, сотрудничая со страховыми и лизинговыми компаниями. Комиссионные доходы банка за 11 месяцев 2018 года выросли на 200% и составили около 160 млн рублей.

Как изменилась структура банка?

— Мы полностью обновили управленческую команду. Сейчас порядка 80% персонала — это вновь принятые сотрудники, которые имеют опыт работы в ведущих российских банках.
Все сотрудники банка прошли дополнительное обучение и тестирование.
В процессе санации были созданы подразделения по работе с просроченной задолженностью, по работе с розничным и малым бизнесом.

Сейчас многие банки делают акцент на МСБ — почему?

— Это та часть нашей экономики, та ниша, которая сегодня доступна коммерческим банкам. К сожалению, мы работаем в условиях неравной борьбы: государственные корпорации обслуживаются в первую очередь в банках с государственным участием. Есть открытая статистика, которая говорит, что более 70% всей экономической активности обслуживается в государственных банках.
Возрастающая конкуренция, кризисные явления в экономике — все это осложняет работу коммерческих банков, но мы принимаем этот вызов. Среди наших клиентов нет крупных международных компаний, нет компаний, обслуживающих гособоронзаказ, мы не работаем с "Газпромом" или "Роснефтью", хотя хотелось бы. Однако мы смогли найти своих клиентов — это предприятия малого и среднего бизнеса, пищевой, строительной, лизинговой отраслей, компании, которые занимаются инфраструктурой, логистикой. Это наши клиенты, и мы предоставляем им профессиональное и современное банковское обслуживание.

Санация банка продолжается третий год, насколько удалось разобраться с проблемами?

— Это действительно сложная работа. Банку был нанесен огромный ущерб действиями бывших руководителей и владельцев банка. Ущерб не только материальный, но и имиджевый.
Мы смогли организовать работу по возврату просроченной задолженности. Только в этом году мы вернули 557 млн рублей, эти средства поступили как за счет уступки прав требования банка, реализации заложенного имущества, так и за счет принудительного взыскания в рамках уголовных дел по факту нанесения банку имущественного ущерба. До конца года мы ожидаем поступления от иных сделок с проблемными активами дополнительно 450 млн рублей.
Всего за год мы ожидаем возврата порядка 1 млрд рублей.

Какую часть это составляет от всей просроченной задолженности?

— Объем проблемных активов оценивается в 40 млрд рублей, они находятся в плане финансового оздоровления, действующего до 2025 года. Часть средств мы вернули раньше, но этот год оказался особенно успешным.

Каковы позиции "Таврического" на розничном рынке?

— Сейчас у нас около 46 тыс. активных клиентов — физических лиц. Для них мы предлагаем широкую линейку вкладов, оформление банковских карт, страховые и инвестиционные продукты, расчетно–кассовое обслуживание, ипотечное кредитование, в том числе рефинансирование. Подразделения банка работают в Петербурге, Москве, Сыктывкаре и в Ленинградской области — в Кингисеппе и Сосновом Бору.
Мы не только смогли сохранить наши отделения, но начали расширение сети в столице, где открыли два новых офиса: на Земляном Валу и на Варшавском шоссе.
В этом году существенно вырос объем остатков на счетах наших пластиковых карт, они составили 960 млн рублей, за год мы выпустили 12 800 карт.

При этом кредитные продукты для розницы вы не развиваете?

— Банк достаточно консервативно подходит к кредитованию частных клиентов, принимая во внимание тенденции последних лет. Мы с тревогой наблюдаем за ростом кредитной задолженности физических лиц. Население закредитовано, снижаются реальные доходы, и это заставляет нас смотреть на данное направление бизнеса с осторожностью.

Это связано с санацией?

— Важнейшая задача для нас — не допустить роста просроченной задолженности по кредитам как физических, так и юридических лиц. У нас есть небольшой портфель розничных кредитов, но все эти кредиты носят индивидуальный характер.
В этом году мы сформировали портфель в новом для нас сегменте — в кредитовании малого бизнеса. Он составляет около 300 млн рублей, и в следующем году мы намерены его существенно увеличить.

Но ведь кредитование малого бизнеса тоже считается высокорискованным сегментом?

— Конечно, это только в телевизоре все растет, но мы–то знаем, в каком состоянии находится экономика за пределами Садового кольца. Наши клиенты — это предприятия малого бизнеса и индивидуальные предприниматели, это люди, которые каждый день работают для нашей экономики и несут все риски, которые в ней есть. И мы должны работать для них, реально оценивая ситуацию.
Мы планируем сохранить темпы роста нашего кредитного портфеля. Это сложная задача, но с учетом потенциала команды банка я считаю эти цели реалистичными.

Какие основные вызовы стоят перед вами?

— Я уже говорил об этом, это в первую очередь необходимость конкурировать с государственными банками, которые зачастую работают в условиях нечестной конкуренции, имея преференции со стороны государства. Но и у нас есть инструменты, которые могут быть интересны для наших клиентов.
Это прежде всего, как ни банально звучит, эффективный и быстрый процесс рассмотрения заявок и возможность предоставления индивидуальных условий для клиентов. Мы действительно можем выдать кредит в 2–3 раза быстрее, чем госбанки, и это наше преимущество.

С финансовыми показателями более–менее понятно, а как справляетесь с имиджевым ущербом?

— Это основная проблема, которая сейчас стоит перед банком.
Как только заходит разговор о санации, чаще всего вспоминают "Таврический", даже если речь о событиях, далеких от нашего города. Если говорят о проблемах в энергетике, о "Ленэнерго" — опять вспоминают "Таврический".
Нам часто приходится объяснять, что люди, которые сейчас работают в банке, не имеют отношения к бывшим руководителям, допустившим банкротство.
Мы потратили много времени, чтобы улучшить имидж банка, провели ребрендинг, но вряд ли нам удастся полностью избавиться от этого негативного шлейфа.
Надеюсь, что в 2019 году наши акционеры примут решение о смене названия банка, чтобы окончательно уйти от проблемного имиджа. Это не быстрый процесс, но мы к нему готовы. Я думаю, что и нашими клиентами это будет воспринято позитивно.

Продолжается отзыв лицензий банков, часть из них попадает под санацию. На собственном опыте можете сказать, что нужно, чтобы санация была успешной?

— Мне незнакомы примеры успешной санации в России, за исключением банка "Таврический", да и нам еще нельзя подвести итоговую черту, потому что процесс оздоровления не закончен. Но я не знаю ни одного отечественного банка, который находится в процедуре санации и смог показать положительный финансовый результат по итогам фактической деятельности. Причем наша прибыль не связана с помощью государства или с каким–то дополнительным финансированием со стороны наших акционеров. Все это следствие работы новой команды и нашего банка–санатора, с которым мы вместе выстраиваем бизнес.
Успех зависит в первую очередь от объективности и взвешенности плана санации. В нашем случае предварительные оценки 2015 года были чрезмерно оптимистичны. Качество кредитов, которые были на балансе банка, оказалось намного хуже, и мы не смогли получить запланированную прибыль. Текущий финансовый результат получен за счет нового кредитного портфеля, а также комиссионных доходов, которые получил банк на новом этапе работы.
Когда составлялся план санации, все ориентировались на оптимистичный сценарий развития экономики, что, к сожалению, оказалось неправдой. В этой ситуации многие банки не смогли объективно оценить реальность, растратили капитал и оказались несостоятельными.
Есть банки, которые нет смысла санировать в принципе. Одно дело, когда у тебя несколько десятков тысяч клиентов — физических лиц плюс интересы системообразующих предприятий, которые нельзя игнорировать. Другое дело — банки с незначительным капиталом, влияние которых на банковскую систему ничтожно.
Но не все процессы связаны с рынком — значительная часть клиентов уходит в государственные банки под воздействием советов из телевизора или под прямым давлением. По сути, происходит укрупнение государственной банковской системы, коммерческим банкам в таких условиях работать все сложнее.
Желание вернуться к плановой экономике ничем хорошим не обернется. Советская экономика — экономика–банкрот, она кажется логичной на бумаге, но в основе ее лежит фальсификация фактических данных, из–за которой люди думают, что благосостояние растет.

Что вы ждете от следующего года?

— Следующий год будет тяжелым для банковской системы. Всего на рынке осталось около 450 банков. Выживут только те, кто сможет приспособиться к изменениям, к новым условиям, к усилению роли государства. Тем важнее работа коммерческих банков, включая "Таврический", которые могут оказывать современные профессиональные банковские услуги.
Среди наших задач — сохранение темпа роста нашего кредитного портфеля, увеличение продаж банковских услуг через каналы дистанционного банковского обслуживания. Без этого ни один современный банк развиваться не может.
Каждый год мы исполняем план финансового оздоровления и движемся к успешному завершению санации.