Акционный депозит. Банки готовятся к предновогоднему ралли депозитных ставок

В сентябре текущего года средневзвешенная ставка по срочным депозитам сроком до 1 года без учета вкладов до востребования снизилась до 5,03% годовых. В последний раз на близком уровне ставка находилась в июле 2011 года. Заданный Банком России тренд на снижение ключевой ставки (с 7,75% годовых в начале года до 6,5% к декабрю, и, по оценкам отдельных экспертов, она будет снижена еще на 0,25 процентных пункта (п. п.) на ближайшем заседании ЦБ РФ 13 декабря) почти приблизил доходность вкладов к инфляции (в сентябре она достигла 3,99% в годовом исчислении). У банков появилась возможность незначительно повысить ставки по депозитам в ожидании традиционной активности вкладчиков в конце года.

Темпы прироста

На начало ноября жители Петербурга разместили в банках на срочных депозитах 2,27 трлн рублей, что на 4,6% больше, чем на начало года. За 10 месяцев прошлого года прирост составил 5%. Впрочем, в абсолютном выражении за этот период жители города разместили на 512 млн рублей больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Согласно данным ЦБ РФ по динамике объема срочных депозитов жителей Петербурга, прирост остатков традиционно можно связать с сезонным фактором: ежегодно всплеск отмечается в феврале и апреле после выплат годовых премий и бонусов, в августе — из–за накоплений после периода отпусков и в декабре, когда банки сами создают ажиотаж на вклады повышенными ставками.

Так, в декабре прошлого года объем депозитов вырос на 4,7% против прироста на 0,16% в ноябре, в августе — на 1,6% против 1,1% в июле, в апреле — на 2,85%. В текущем году существенный прирост произошел только по итогам августа — объем депозитов увеличился на 1,8%, во все оставшиеся месяцы темпы прироста не превышали 1%.

Маловероятно, чтобы по итогам грядущего декабря банкам с текущими ставками по депозитам удалось привлечь более 22,7 млрд рублей (1% от остатков ноября). В декабре прошлого года жители Петербурга за месяц разместили рекордные 96,97 млрд рублей — как раз в середине месяца Банк России поднял ключевую ставку на 0,25 п. п., до 7,75%, что привело к росту средневзвешенной ставки по срочным депозитам на 0,6 п. п., до уровня 6,24% годовых (сроком до года без вкладов до востребования).

Плюс жизнь

"В те годы, когда ключевая ставка заметно превышала инфляцию, делать вклады было выгодно. Это был способ приумножить сбережения. В текущем году ЦБ РФ взял курс на смягчение денежно–кредитной политики, а снижение ключевой ставки до 6,5% годовых привело к понижению доходности вкладов", — рассуждает Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets.

По его словам, практически все крупные игроки сегодня держат депозиты на уровне около 6% доходности, что не устраивает вкладчиков.

"С начала года депозитная масса в банках сократилась на 80 млрд рублей, что говорит о том, что люди забирают деньги с вкладов и ищут альтернативные источники накопления, в том числе на фондовом рынке", — считает Артем Деев.

С целью сокращения оттока вкладчиков ряд банков стал активно предлагать так называемые инвестиционные депозиты. По ним ставка выше, чем в классических, но при условии приобретения договора инвестиционного страхования жизни в компаниях — партнерах банков.

Подобные предложения есть в Росгосстрахбанке, банках "Открытие", "Таврический", Связь–Банке. По данным Банка России, в Петербурге по итогам первого полугодия страховщики собрали 8,54 млрд рублей премий по продуктам страхования жизни, что меньше аналогичного периода прошлого года на 14,4%.

Консервативный подход

Большинство банков по традиции в текущем году будут предлагать новогодние вклады. Ограничения по сезонным вкладам сохранятся: фиксированная сумма (чаще всего от 100 тыс. рублей), вклад нельзя пополнять или снимать в течение всего срока действия.

О пополнении линейки сезонными предложениями уже объявили Сбербанк, Почта–банк, Энергомашбанк. Разница в ставках по сравнению с обычным депозитом составляет 0,1–0,9%.

"Снижение ключевой ставки влияет на снижение ставок по депозитам, банки корректируют линейку вкладов и предлагают максимально допустимые ставки, исходя из определенных параметров. Акционные предрождественские вклады — в первую очередь маркетинг, цель которого привлечь клиентов, — поясняет Галина Ванчикова, президент — председатель правления банка "СИАБ". — Как депозиты будут "упакованы" — зависит от индивидуальной стратегии конкретного банка: кто–то вводит новогодние предложения, кто–то предлагает вклады без привязки к сезонности".

"Повсеместное падение ставок делает любые предновогодние предложения от банков как никогда актуальными. Привлекать клиентов они могут не только слегка символически приподнятыми праздничными процентами по вкладам, но и особо "модными" расширенными условиями кешбэка", — говорит Петр Пушкарев, шеф–аналитик ГК TeleTrade.

По мнению эксперта, ставки по депозитам в 2020 году могут плавно снизиться еще на 0,5–0,75%.

"Большинство вкладчиков догадались, что ставка может стать еще ниже, поэтому любое предложение от банка среднестатистический клиент воспринимает как одну из немногих и последних возможностей сохранить деньги на условиях, которые могут перекрыть фактические инфляционные ожидания на 6–9 месяцев вперед", — резюмировал Петр Пушкарев.