Фото: ТАСС
Фото: ТАСС

Реформа меняет маршрут. Ряд изменений отложены, но реформа ОСАГО продолжается

342
Александр Пирожков
12 декабря 2019, 10:32

Цель реформы ОСАГО, стартовавшей в начале 2019 года, — сделать систему тарифообразования более гибкой, чтобы цены стали максимально персонифицированными, зависящими от стиля вождения и прочих влияющих на аварийность характеристик каждого конкретного водителя.

Что было

На первом этапе реформы тарифный коридор был расширен на 20% вверх и вниз. Вместе с тем с января 2019 года коэффициент "возраст–стаж" (КВС) стал учитывать 58 ступеней градации вместо четырех, а с апреля коэффициент бонус–малус (КБМ), меняющий стоимость полиса в зависимости от числа ДТП, в которых был виновен водитель, стал определяться раз в год и стал единым для всех транспортных средств одного водителя.

Перед расширением тарифного коридора Банк России высказывал пожелание, чтобы средняя стоимость полиса ОСАГО выросла не более чем на 5%, рассказал на прошлой неделе журналистам в Москве Михаил Порватов, советник президента Российского союза автостраховщиков (РСА).

На самом деле полисы даже подешевели. По данным РСА, за период с 1 января по конец ноября 2019 года средняя премия по ОСАГО снизилась по сравнению с прошлогодним аналогичным периодом на 5,1%.

Михаил Порватов привел более подробные данные, согласно которым за год подорожание полисов произошло для такси, трамваев и троллейбусов, а наиболее сильное удешевление — для тракторов, автобусов и легковых автомобилей, принадлежащих юридическим лицам (см. "Изменения...").

"Я ожидал, что премии по такси вырастут гораздо больше, — признался эксперт. — А почему выросли премии для трамваев мне, наоборот, удивительно. Они по рельсам ездят и всегда правы".

Представители страховой отрасли весьма позитивно оценивают итоги первого этапа реформы ОСАГО и ждут ее продолжения (см. комментарии).

По мнению Михаила Порватова, сейчас как раз подходящее время для дальнейшей персонализации тарифов. Дело в том, что лет пять назад на рынке был явный монополист — "Росгосстрах", доля которого достигала 35%. И был риск, что он может неоправданно завысить тарифы на какой–то территории или для какой–то категории водителей. Сейчас же рынок сбалансирован, доли пятерки крупнейших игроков не превышают 14%. Рынок конкурентен, и действия отдельного страховщика всегда будут уравновешены решениями других.

Что будет

В начале декабря реформа ОСАГО столкнулась с непреодолимым препятствием и была вынуждена поменять маршрут. В ходе обсуждения в Госдуме из поправок к страховому законодательству был исключен ряд наиболее радикальных изменений. Это повышение лимитов выплат за причинение вреда жизни и здоровью с 500 тыс. до 2 млн рублей, отмена территориального коэффициента; отмена коэффициента мощности двигателя, поэтапное расширение тарифного коридора на 40%, а затем на 30% вверх и вниз и, наконец, введение нового коэффициента зависимости от навыков вождения. "Подразумевалось, что на автомобиль устанавливается телематическое устройство, которое показывает, насколько быстро он разгоняется, насколько резко тормозит и перестраивается, как превышает скорость, — поясняет Михаил Порватов. — Сейчас это новшество удалено из законопроекта, и что–то мне подсказывает, что это правильно, потому что, по предварительным данным, полученным от установщиков телематических устройств, нет устойчивой связи между манерой вождения и аварийностью. Есть более явные связи — например, с тем, пользуется ли водитель за рулем мобильными устройствами, часто ли ездит в ночное время и т. д.".

По словам Михаила Порватова, подразумевалась достаточно долгая дискуссия по поводу увеличения лимита ответственности по ущербу жизни и здоровью с 500 тыс. до 2 млн рублей. Такие лимиты установлены в страховании ответственности владельцев опасных объектов и ответственности перевозчиков.

Однако депутаты потребовали, чтобы изменения не приводили к увеличению стоимости полиса, страховщики же настаивали, что это невозможно (по подсчетам РСА, при таком увеличении лимита полис ОСАГО в среднем может подорожать на 23%). Депутаты на это не согласились, и в итоге лимит пока остался неизменным.

"Вопрос отмены коэффициентов достаточно сложный, — рассуждает Виталий Княгиничев, руководитель дирекции розничного бизнеса СПАО "Ингосстрах". — Наш опыт работы говорит о том, что аварийность страхователя не зависит от его автомобиля: владельцы мощных транспортных средств могут водить аккуратно, а водители малолитражных авто — лихачить. Его отмена не так сильно повлияет на конъюнктуру рынка. Однако в случае с коэффициентом территорий все не так однозначно. Его отмена потребует адекватных изменений в тарифном коридоре, так как он достаточно сильно дифференцирует ставку. В противном случае отмена коэффициента приведет к новому витку кризиса в сегменте ОСАГО и росту убыточности".

Несмотря на отмену ряда новшеств, движение ОСАГО к индивидуальным тарифам продолжается. По словам Михаила Порватова, на стадии обсуждения остается появление в структуре ценообразования ОСАГО коэффициента зависимости от нарушений правил дорожного движения (ПДД), а также коэффициента, зависящего от иных факторов, не запрещенных ЦБ РФ (так называемый коэффициент страховщика). "К нарушениям ПДД, влияющим на стоимость полиса ОСАГО, будут относиться только зафиксированные сотрудником ГИБДД (а не камерами фотофиксации) грубые нарушения вроде проезда на красный свет, превышения разрешенной скорости более чем на 60 км/ч и выезда на встречную полосу", — пояснил он.

На наш взгляд, благодаря этим новациям рынок ОСАГО стал более ориентированным на клиента. Новый КВС точнее отражает риск конкретного водителя, связанный с его возрастом и стажем вождения. Реформа КБМ сделала систему "бонус–малус" прозрачнее для страхователя, поскольку теперь он ясно понимает, какой у него КБМ (раньше у одного человека по разным полисам ОСАГО мог быть разный КБМ). Расширение тарифного коридора позволило компаниям более гибко регулировать тарифы ОСАГО, что в итоге привело к снижению средней премии на рынке.
Андрей Ковалев
Андрей Ковалев
директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании "Согласие"
До старта проекта либерализации сегмент ОСАГО находился в состоянии структурного кризиса и был высокоубыточным для страховщиков. Изменения позволили страховщикам конкурировать за страхователей, а водителям — получать более справедливую стоимость полиса. Кроме того, позитивным сдвигом стало увеличение количества договоров — на 1,5%, до 33,3 млн штук. Предоставление индивидуального тарифа каждому страхователю — конечная цель проекта либерализации, достижение которой будет безусловно полезным для страховщиков и страхователей. В идеале страховой рынок хотел бы видеть привязку стоимости полиса к индивидуальным особенностям вождения. Это позволило бы избежать ситуации, когда "неаварийные" водители переплачивают за "аварийных".
Виталий Княгиничев
Виталий Княгиничев
руководитель дирекции розничного бизнеса СПАО "Ингосстрах"